Construir un buen historial crediticio es esencial para alcanzar metas financieras, ya sea comprar una casa, obtener un préstamo para un auto o incluso conseguir un trabajo. Para quienes empiezan, el proceso de construir un buen historial crediticio puede parecer abrumador, pero no tiene por qué serlo. En este artículo, te guiaremos por los pasos para construir y mantener un buen historial crediticio, incluso si apenas estás empezando.
1. Comprenda qué es el crédito
Antes de empezar a generar crédito, es importante comprender qué es el crédito y por qué es importante. El crédito se refiere a su capacidad para pedir dinero prestado y devolverlo a tiempo. Un puntaje crediticio es una representación numérica de su solvencia, es decir, la probabilidad de que pague el dinero prestado.
Su puntaje crediticio suele oscilar entre 300 y 850, y un puntaje más alto indica una mayor solvencia. Un buen puntaje crediticio es esencial para obtener préstamos, obtener tasas de interés favorables e incluso calificar para ciertos empleos.
2. Comience con una tarjeta de crédito asegurada
Una de las maneras más fáciles para que los principiantes comiencen a generar crédito es solicitar una tarjeta de crédito con garantía. Una tarjeta de crédito con garantía requiere que deposites cierta cantidad de dinero en una cuenta de ahorros, que luego actúa como tu límite de crédito. Por ejemplo, si depositas $500, tu límite de crédito será $500.
Al usar una tarjeta con garantía de forma responsable (haciendo compras pequeñas y pagando el saldo a tiempo), puede demostrar que es un prestatario confiable y comenzar a construir su historial crediticio. Tras unos meses de uso constante, muchos emisores de tarjetas de crédito le permitirán cambiar a una tarjeta sin garantía.
3. Conviértase en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona
Otra estrategia para generar crédito es autorizar la tarjeta de crédito de otra persona. Esta es una excelente opción para quienes no califican para una tarjeta de crédito por sí mismos. Como autorizado, puedes usar la tarjeta del titular principal, pero no eres responsable de los pagos.
La buena noticia es que el historial de pagos y el uso del crédito de la cuenta se reportarán a las agencias de crédito a su nombre, lo que le ayudará a generar crédito. Sin embargo, asegúrese de que el titular principal de la tarjeta tenga un buen historial de pagos, ya que sus acciones afectarán su crédito.
4. Pague sus facturas a tiempo
Uno de los factores más importantes que determinan su puntaje crediticio es su historial de pagos. Gran parte de su puntaje se basa en si paga sus facturas a tiempo o no. Los pagos atrasados o no realizados pueden tener un impacto negativo significativo en su puntaje crediticio, por lo que es crucial mantenerse al día con sus facturas.
Configura recordatorios o usa pagos automáticos para asegurarte de no olvidarte de ningún pago. Incluso un solo pago atrasado puede afectar tu puntaje crediticio, así que la constancia es clave.
5. Mantenga baja la utilización de su crédito
La utilización del crédito se refiere a la cantidad de crédito que usas en comparación con tu crédito total disponible. Un alto índice de utilización del crédito puede afectar negativamente tu puntaje crediticio, incluso si pagas tus facturas a tiempo. Idealmente, intenta mantener tu utilización del crédito por debajo del 30%, es decir, solo debes usar el 30% o menos de tu crédito disponible.
Por ejemplo, si tiene un límite de crédito de $1,000, intente mantener su saldo por debajo de $300. Si necesita mantener un saldo, pague el saldo lo antes posible para mantener un buen índice de utilización del crédito.
6. Controle su crédito regularmente
A medida que trabaja para construir su historial crediticio, es importante revisar su informe crediticio regularmente. Tiene derecho a un informe crediticio gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) una vez al año. Puede solicitar sus informes gratuitos en AnnualCreditReport.com.
Revise sus informes para detectar cualquier inexactitud o error, como información incorrecta de la cuenta o actividad fraudulenta. Discuta cualquier discrepancia que encuentre con la agencia de crédito para garantizar la precisión de su informe crediticio.
Además de consultar tu informe crediticio, también puedes monitorear tu puntaje crediticio a través de servicios gratuitos como Credit Karma o Credit Sesame. Estas plataformas ofrecen actualizaciones periódicas e información sobre tu puntaje crediticio, lo que te ayuda a seguir tu progreso a medida que construyes tu historial crediticio.
7. Evite abrir demasiadas cuentas a la vez
Si bien es importante construir un historial crediticio, abrir demasiadas cuentas de crédito nuevas en poco tiempo puede afectar negativamente su puntaje crediticio. Cada vez que solicita crédito, se realiza una consulta exhaustiva en su informe, lo que puede causar una pequeña caída temporal en su puntaje.
Limite sus solicitudes de crédito y solo solicite nuevas cuentas cuando sea necesario. Con el tiempo, las consultas tendrán menos impacto en su puntaje crediticio y su historial crediticio general mejorará.
8. Diversifique sus tipos de crédito
Tener diversos tipos de crédito puede mejorar tu puntaje crediticio con el tiempo. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito, añadir un préstamo a plazos (como un préstamo para auto o un préstamo personal) a tu perfil crediticio puede demostrar a los prestamistas que puedes administrar diferentes tipos de crédito de forma responsable.
Sin embargo, abra solo las cuentas que necesite y pueda administrar responsablemente. No solicite crédito solo para diversificar su perfil, ya que hacerlo puede perjudicar su puntaje crediticio si resulta en pagos atrasados o saldos altos.
9. Sé paciente
Construir un buen historial crediticio lleva tiempo, especialmente si empiezas desde cero. No esperes resultados inmediatos y ten paciencia durante el proceso. Ver mejoras significativas en tu puntaje crediticio puede llevar varios meses, o incluso años, de uso responsable del crédito.
La clave es la constancia. Continúe pagando sus facturas a tiempo, mantenga un bajo consumo de crédito y evite consultas de crédito innecesarias. Con el tiempo, su puntaje crediticio mejorará gradualmente.
10. Realice un seguimiento de su progreso
A medida que construyes tu historial crediticio, es importante monitorear tu progreso. Muchas compañías de tarjetas de crédito e instituciones financieras ofrecen acceso gratuito a tu puntaje crediticio, y monitorearlo puede ayudarte a mantenerte motivado. A medida que tu puntaje mejore, podrás acceder a mejores ofertas de tarjetas de crédito, tasas de interés más bajas y más oportunidades financieras.
Celebra tus logros, ya sea alcanzar una puntuación crediticia superior a 600 o calificar para tu primera tarjeta de crédito sin garantía. Los pequeños logros te mantendrán motivado y te ayudarán a mantenerte encaminado hacia el logro de tus metas financieras.
Conclusión: Tome el control de su trayectoria crediticia
Construir un historial crediticio como principiante puede parecer intimidante, pero es totalmente alcanzable con el enfoque adecuado. Empieza poco a poco con una tarjeta de crédito asegurada o conviértete en usuario autorizado, y asegúrate de pagar tus facturas a tiempo y de mantener un bajo consumo de crédito. Ten paciencia y supervisa tu progreso regularmente para asegurarte de que vas por buen camino.
Recuerde que construir un buen crédito es un proceso a largo plazo, pero las recompensas (como tasas de interés más bajas, mejores ofertas de préstamos y mayor flexibilidad financiera) valen el esfuerzo.