Construir um bom crédito é essencial para atingir objetivos financeiros, seja comprar uma casa, obter um financiamento para um carro ou até mesmo conseguir um emprego. Para iniciantes, o processo de construção de crédito pode parecer assustador, mas não precisa ser. Neste artigo, guiaremos você pelas etapas para construir e manter um bom score de crédito, mesmo que você esteja apenas começando.
1. Entenda o que é crédito
Antes de começar a construir crédito, é importante entender o que é crédito e por que ele é importante. Crédito se refere à sua capacidade de tomar dinheiro emprestado e pagá-lo ao longo do tempo. Um score de crédito é uma representação numérica da sua capacidade creditícia, ou seja, da probabilidade de você pagar o dinheiro emprestado.
Sua pontuação de crédito normalmente varia de 300 a 850, com pontuações mais altas indicando melhor capacidade de crédito. Uma boa pontuação de crédito é essencial para garantir empréstimos, obter taxas de juros favoráveis e até mesmo se qualificar para determinados empregos.
2. Comece com um cartão de crédito garantido
Uma das maneiras mais fáceis para iniciantes começarem a construir crédito é solicitando um cartão de crédito com garantia. Um cartão de crédito com garantia exige que você deposite uma determinada quantia em uma conta poupança, que então funciona como seu limite de crédito. Por exemplo, se você depositar $500, seu limite de crédito será de $500.
Ao usar um cartão com garantia de forma responsável — fazendo pequenas compras e pagando o saldo em dia — você demonstra que é um tomador de empréstimo confiável e começa a construir seu histórico de crédito. Após alguns meses de uso consistente, muitas administradoras de cartão de crédito permitem que você faça a transição para um cartão sem garantia.
3. Torne-se um usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa
Outra estratégia para construir crédito é se tornar um usuário autorizado do cartão de crédito de outra pessoa. Esta é uma ótima opção para quem não se qualifica para um cartão de crédito próprio. Como usuário autorizado, você tem permissão para usar o cartão de crédito do titular principal, mas não é responsável pelos pagamentos.
A boa notícia é que o histórico de pagamentos e a utilização de crédito da conta serão informados aos birôs de crédito em seu nome, ajudando você a construir crédito. No entanto, certifique-se de que o titular principal do cartão tenha um bom histórico de pagamentos, pois as ações dele afetarão seu crédito.
4. Pague suas contas em dia
Um dos fatores mais importantes que determinam sua pontuação de crédito é seu histórico de pagamentos. Uma grande parte da sua pontuação depende do seu pagamento em dia ou não. Pagamentos em atraso ou em atraso podem ter um impacto negativo significativo na sua pontuação de crédito, por isso é crucial manter suas contas em dia.
Configure lembretes ou use pagamentos automatizados para garantir que você nunca perca um pagamento. Mesmo um único pagamento atrasado pode prejudicar sua pontuação de crédito, portanto, a consistência é fundamental.
5. Mantenha sua utilização de crédito baixa
A utilização de crédito refere-se à quantidade de crédito que você está usando em comparação com o seu crédito total disponível. Uma alta taxa de utilização de crédito pode afetar negativamente sua pontuação de crédito, mesmo que você pague suas contas em dia. O ideal é manter sua utilização de crédito abaixo de 30%, ou seja, você deve usar apenas 30% ou menos do seu crédito disponível.
Por exemplo, se você tiver um limite de crédito de $1.000, tente manter seu saldo abaixo de $300. Se precisar manter um saldo, pague-o o mais rápido possível para manter uma taxa de utilização de crédito saudável.
6. Monitore seu crédito regularmente
À medida que você constrói seu crédito, é importante monitorar seu relatório de crédito regularmente. Você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das três principais agências de crédito — Equifax, Experian e TransUnion — uma vez por ano. Você pode solicitar seus relatórios gratuitos em AnnualCreditReport.com.
Verifique se há imprecisões ou erros em seus relatórios, como informações incorretas sobre a conta ou atividades fraudulentas. Conteste quaisquer discrepâncias encontradas junto ao birô de crédito para garantir que seu relatório de crédito esteja correto.
Além de verificar seu relatório de crédito, você também pode monitorar sua pontuação de crédito por meio de serviços gratuitos como o Credit Karma ou o Credit Sesame. Essas plataformas oferecem atualizações e insights regulares sobre sua pontuação de crédito, ajudando você a acompanhar seu progresso à medida que constrói crédito.
7. Evite abrir muitas contas ao mesmo tempo
Embora seja importante construir um histórico de crédito, abrir muitas contas novas em um curto período pode impactar negativamente sua pontuação de crédito. Cada vez que você solicita crédito, uma consulta rigorosa é feita em seu relatório, o que pode causar uma pequena queda temporária em sua pontuação.
Limite suas solicitações de crédito e abra novas contas somente quando necessário. Com o tempo, as consultas terão menos impacto na sua pontuação de crédito e seu histórico de crédito geral melhorará.
8. Diversifique seus tipos de crédito
Ter uma variedade de tipos de crédito pode melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo. Por exemplo, se você tem um cartão de crédito, adicionar um empréstimo parcelado (como um financiamento de veículo ou empréstimo pessoal) ao seu perfil de crédito pode mostrar aos credores que você pode administrar diferentes tipos de crédito com responsabilidade.
No entanto, abra apenas contas que você precisa e pode administrar com responsabilidade. Não solicite crédito apenas para diversificar seu perfil, pois isso pode prejudicar sua pontuação de crédito, resultando em pagamentos atrasados ou saldos altos.
9. Seja paciente
Construir um bom crédito leva tempo, especialmente se você estiver começando do zero. Não espere resultados instantâneos e seja paciente com o processo. Pode levar vários meses — ou até anos — de uso responsável do crédito para ver melhorias significativas na sua pontuação de crédito.
O segredo é a consistência. Continue pagando suas contas em dia, mantenha a utilização do seu crédito baixa e evite consultas de crédito desnecessárias. Com o tempo, sua pontuação de crédito melhorará gradualmente.
10. Acompanhe seu progresso
À medida que você constrói crédito, é importante acompanhar seu progresso. Muitas empresas de cartão de crédito e instituições financeiras oferecem acesso gratuito ao seu score de crédito, e monitorar essa pontuação pode ajudar você a se manter motivado. À medida que seu score melhora, você poderá acessar melhores ofertas de cartão de crédito, taxas de juros mais baixas e mais oportunidades financeiras.
Comemore seus marcos ao longo do caminho, seja atingir uma pontuação de crédito acima de 600 ou se qualificar para seu primeiro cartão de crédito sem garantia. Pequenas vitórias manterão você motivado e ajudarão você a permanecer no caminho certo para alcançar seus objetivos financeiros.
Conclusão: Assuma o controle da sua jornada de crédito
Construir crédito como iniciante pode parecer intimidador, mas é perfeitamente possível com a abordagem certa. Comece aos poucos, com um cartão de crédito garantido ou tornando-se um usuário autorizado, e certifique-se de pagar suas contas em dia e manter a utilização do crédito baixa. Seja paciente e monitore seu progresso regularmente para garantir que você esteja no caminho certo.
Lembre-se de que construir um bom crédito é um processo de longo prazo, mas as recompensas — como taxas de juros mais baixas, melhores ofertas de empréstimos e mais flexibilidade financeira — valem o esforço.