Nợ nần có thể giống như một gánh nặng đang kéo bạn xuống. Dù là nợ thẻ tín dụng, nợ cá nhân hay nợ sinh viên, việc mắc nợ luôn gây căng thẳng, choáng ngợp và thường gây hoang mang. Nhưng đây là tin tốt: bạn có thể thoát khỏi nợ nầnvà bạn không cần phải hy sinh sức khỏe tinh thần của mình để làm điều đó.
Hướng dẫn này sẽ hướng dẫn bạn các bước thực tế để thoát khỏi nợ nần trong khi vẫn giữ được bình tĩnh và tập trung vì sức khỏe tài chính và sức khỏe tinh thần của bạn luôn song hành.
Bước 1: Xác định rõ số tiền bạn nợ
Bước đầu tiên để giải quyết nợ nần là hiểu rõ bạn đang phải đối mặt với vấn đề gì. Bạn không thể giải quyết được những gì bạn không đo lường được.
Tạo danh sách nợ
Liệt kê mọi khoản nợ của bạn, bao gồm:
- Tên chủ nợ (ví dụ: Chase, Navient)
- Tổng số dư nợ
- Lãi suất (APR)
- Thanh toán tối thiểu hàng tháng
- Ngày đến hạn
Sử dụng bảng tính hoặc ứng dụng theo dõi nợ để quản lý chi tiêu. Ban đầu, nhìn tổng số tiền có thể hơi đáng sợ, nhưng sự rõ ràng sẽ giúp bạn kiểm soát được mọi việc.
Bước 2: Ngừng tích lũy thêm nợ
Có vẻ hiển nhiên, nhưng nhiều người cố gắng trả hết nợ trong khi vẫn sử dụng thẻ tín dụng hoặc vay nợ mới. Điều này làm chậm tiến độ và gây thêm căng thẳng.
Mẹo để cầm máu
- Đóng băng thẻ của bạn—theo nghĩa đen, trong một khối băng
- Xóa thông tin thẻ đã lưu từ các trang web mua sắm trực tuyến
- Tránh “Mua ngay, trả tiền sau” dịch vụ trừ khi thực sự cần thiết
- Sử dụng tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ để mua hàng
Việc cắt đứt nguồn nợ sẽ ngăn chặn tình trạng nợ tăng lên trong khi bạn đang cố gắng trả nợ.
Bước 3: Chọn chiến lược trả nợ
Không có phương pháp nào phù hợp với tất cả mọi người. Hãy chọn phương pháp phù hợp với tính cách của bạn và thúc đẩy bạn kiên trì.
Phương pháp nợ lăn cầu tuyết
- Trả hết số dư nhỏ nhất Đầu tiên
- Sau khi thanh toán, hãy chuyển khoản thanh toán đó vào khoản nhỏ nhất tiếp theo
- Mang lại chiến thắng nhanh chóng và động lực
Phương pháp lở nợ
- Trả hết lãi suất cao nhất Đầu tiên
- Tiết kiệm nhiều tiền nhất về lâu dài
- Yêu cầu nhiều kỷ luật hơn nhưng mang lại lợi nhuận nhanh hơn
Mẹo:
Nếu động lực là thách thức lớn nhất của bạn, hãy bắt đầu với chiến lược lăn cầu tuyết. Nếu mục tiêu là tiết kiệm tiền, hãy bắt đầu với chiến lược lở tuyết.
Bước 4: Xây dựng ngân sách tối thiểu
Mục tiêu của bạn là giải phóng càng nhiều tiền mặt càng tốt để trả nợ. Hãy bắt đầu với một bản ngân sách đơn giản và cơ bản.
Chỉ bao gồm:
- Tiền thuê nhà/thế chấp
- Tiện ích
- Hàng tạp hóa
- Vận tải
- Bảo hiểm
- Thanh toán nợ tối thiểu
Cắt hoặc giảm:
- Ăn tối ngoài trời
- Đăng ký
- Sự giải trí
- Mua sắm
Đây không phải là sự hy sinh mãi mãi mà chỉ là sự hy sinh ngắn hạn để có được hòa bình lâu dài.
Bước 5: Tăng thu nhập của bạn (Thậm chí tạm thời)
Thu nhập cao hơn = trả nợ nhanh hơn. Hãy tìm cách kiếm thêm tiền, dù chỉ trong vài tháng.
Ý tưởng kiếm thêm thu nhập
- Làm việc tự do (viết lách, thiết kế, v.v.)
- Lái xe cho Uber hoặc DoorDash
- Bán đồ chưa sử dụng trực tuyến
- Gia sư hoặc trông trẻ
- Chăm sóc thú cưng hoặc dắt chó đi dạo
Mỗi $50 hoặc $100 bổ sung sẽ giúp bạn cân bằng nhanh hơn.
Bước 6: Đàm phán với các chủ nợ
Bạn có thể ngạc nhiên khi biết rằng nhiều bên cho vay sẵn sàng làm việc với bạn, đặc biệt nếu bạn từng gặp khó khăn hoặc có lịch sử thanh toán tốt.
Những điều cần hỏi
- Lãi suất thấp hơn
- Miễn phí
- Kế hoạch thanh toán hoặc hoãn thanh toán
- Giải quyết số tiền ít hơn số tiền bạn nợ (chỉ là giải pháp cuối cùng)
Hãy gọi điện và lịch sự nhưng kiên quyết. Ghi chép lại mọi thứ.
Bước 7: Sử dụng tiền trúng số một cách chiến lược
Không nên chi tiêu tiền hoàn thuế, tiền thưởng hoặc quà tặng mà không có kế hoạch.
Sử dụng thông minh của tiền trúng số
- Thực hiện khoản thanh toán thêm cho khoản nợ có mức ưu tiên cao nhất của bạn
- Bắt đầu hoặc tăng quỹ khẩn cấp của bạn
- Trả hết một khoản vay nhỏ
Celebrate small wins, but avoid the temptation to splurge when you’re making progress.
Bước 8: Tránh bẫy nợ
Một số lựa chọn có vẻ hữu ích, nhưng chúng thường dẫn đến nhiều vấn đề hơn.
Hãy cảnh giác với:
- Vay tiền trả lương
- Các khoản vay “sửa chữa nhanh” lãi suất cao
- Ứng tiền mặt từ thẻ tín dụng
- Chuyển số dư mà không hiểu rõ về phí
Luôn đọc kỹ phần chữ nhỏ và tránh bất cứ điều gì có vẻ quá tốt để là sự thật.
Bước 9: Chăm sóc sức khỏe tinh thần của bạn
Căng thẳng vì nợ nần là có thật. Nó có thể ảnh hưởng đến giấc ngủ, các mối quan hệ và lòng tự trọng của bạn.
Chiến lược đối phó
- Nói về nó với người mà bạn tin tưởng
- Thực hành chánh niệm hoặc viết nhật ký để xử lý cảm xúc
- Nhận trợ giúp chuyên nghiệp nếu nỗi lo về nợ nần trở nên không thể kiểm soát được
- Kỷ niệm những cột mốc quan trọng—dù nhỏ bé đến đâu
Bạn không phải là món nợ của chính mình. Đây chỉ là tình huống tạm thời, chứ không phải là danh tính của bạn.
Bước 10: Giữ vững sự nhất quán và tha thứ cho những sai lầm
Bạn sẽ gặp phải những trở ngại trên đường đời. Bạn có thể chi tiêu quá mức, bỏ lỡ một khoản thanh toán hoặc cảm thấy nản lòng. Đừng bỏ cuộc.
Mẹo để giữ vững mục tiêu
- Xem lại ngân sách của bạn hàng tuần
- Theo dõi tiến trình của bạn một cách trực quan (biểu đồ, ứng dụng hoặc ghi chú)
- Xem lại "lý do" của bạn thường xuyên
- Tham gia cộng đồng trực tuyến không nợ nần để được hỗ trợ
Sự tiến bộ không phải lúc nào cũng diễn ra theo đường thẳng, nhưng luôn đáng giá.
Suy nghĩ cuối cùng: Bạn có thể thực hiện từng bước một
Thoát khỏi nợ nần không phải chuyện một sớm một chiều. Nhưng với nỗ lực bền bỉ, chiến lược thông minh và tư duy đúng đắn, điều đó chắc chắn sẽ thành hiện thực.
Tập trung vào sự tiến bộ, chứ không phải sự hoàn hảo. Hãy trân trọng kỷ luật của bạn. Và thường xuyên nhắc nhở bản thân: tự do nằm ở phía bên kia của cuộc hành trình này.
Bạn không bị mắc kẹt. Bạn đang chuyển động—và mỗi khoản thanh toán lại tiến gần hơn đến sự an toàn về tài chính.