Điểm tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định sức khỏe tài chính của bạn. Nó ảnh hưởng đến mọi thứ, từ khả năng vay vốn đến lãi suất được cung cấp.
Cho dù bạn đang muốn mua nhà, trả góp mua ô tô hay chỉ đơn giản là cải thiện tình hình tài chính của mình thì việc có điểm tín dụng tốt là điều cần thiết.
Nếu điểm tín dụng của bạn chưa đạt mức mong muốn, đừng lo lắng - vẫn có những bước hữu ích bạn có thể thực hiện để cải thiện điểm tín dụng. Hướng dẫn này sẽ hướng dẫn bạn từng bước để nâng cao điểm tín dụng theo thời gian.
1. Hiểu những yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn
Trước khi bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình, điều quan trọng là phải hiểu những yếu tố nào góp phần tạo nên điểm tín dụng. Điểm tín dụng của bạn được xác định bởi một số yếu tố chính, bao gồm:
- Lịch sử thanh toán (35%): Đây là yếu tố quan trọng nhất. Nó bao gồm việc bạn có thanh toán hóa đơn đúng hạn hay không, bao gồm cả thẻ tín dụng, khoản vay và khoản thế chấp.
- Sử dụng tín dụng (30%): Đây là tỷ lệ giữa số dư thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng của bạn. Việc giữ tỷ lệ này ở mức thấp rất quan trọng để duy trì điểm tín dụng tốt.
- Thời gian lịch sử tín dụng (15%): Bạn mở tài khoản tín dụng càng lâu thì điểm tín dụng của bạn càng tốt. Lịch sử tín dụng càng dài chứng minh cho bên cho vay thấy bạn có thể quản lý tín dụng một cách có trách nhiệm theo thời gian.
- Cơ cấu tín dụng (10%):Việc có nhiều tài khoản tín dụng khác nhau (ví dụ: thẻ tín dụng, thế chấp, vay mua ô tô) có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn vì nó chứng tỏ khả năng quản lý các loại tín dụng khác nhau của bạn.
- Tín dụng mới (10%): Mỗi khi bạn đăng ký một tài khoản tín dụng mới, một yêu cầu kiểm tra nghiêm ngặt sẽ được thực hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Quá nhiều yêu cầu kiểm tra nghiêm ngặt trong một thời gian ngắn có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.
Bằng cách hiểu những yếu tố này, bạn có thể ưu tiên tập trung vào những lĩnh vực nào để cải thiện điểm số của mình.
2. Thanh toán hóa đơn đúng hạn
Một trong những cách hiệu quả nhất để cải thiện điểm tín dụng của bạn là luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn. Lịch sử thanh toán chiếm 35% điểm tín dụng của bạn, vì vậy việc đảm bảo thanh toán hóa đơn đúng hạn là rất quan trọng.
Hãy thiết lập lời nhắc hoặc thanh toán tự động cho các hóa đơn của bạn để tránh bị trễ hạn. Nếu bạn lo lắng về việc không có đủ tiền để thanh toán hóa đơn, hãy liên hệ với chủ nợ để thảo luận về các phương án thanh toán thay thế. Trong một số trường hợp, chủ nợ có thể gia hạn ngày đến hạn hoặc cho phép bạn thanh toán một phần.
Nếu bạn đã từng bỏ lỡ một khoản thanh toán nào đó trong quá khứ, hãy tập trung thanh toán đúng hạn và cập nhật thường xuyên kể từ bây giờ. Theo thời gian, việc thanh toán trễ sẽ ít ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn hơn, nhưng chúng có thể vẫn tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn trong nhiều năm.
3. Giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn
Tỷ lệ sử dụng tín dụng là yếu tố quan trọng thứ hai trong điểm tín dụng của bạn, chiếm 30%. Tỷ lệ này đo lường mức độ bạn đang sử dụng hạn mức tín dụng khả dụng. Lý tưởng nhất, bạn nên giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 30%, nghĩa là bạn nên đặt mục tiêu sử dụng không quá 30% hạn mức tín dụng tại bất kỳ thời điểm nào.
Để giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng, hãy thử thanh toán số dư thẻ tín dụng. Nếu có thể, hãy cân nhắc chuyển số dư từ thẻ lãi suất cao sang thẻ có lãi suất thấp hơn. Ngoài ra, nếu bạn có thẻ có hạn mức cao nhưng số dư thấp, hãy thử sử dụng chúng thường xuyên hơn để giảm tỷ lệ sử dụng chung.
Một lựa chọn khác là yêu cầu ngân hàng phát hành thẻ tín dụng tăng hạn mức tín dụng. Điều này có thể làm giảm tỷ lệ sử dụng thẻ của bạn, nhưng chỉ khi bạn không tăng chi tiêu.
4. Không đóng tài khoản cũ
Một sai lầm phổ biến mà mọi người mắc phải khi cố gắng cải thiện điểm tín dụng là đóng các tài khoản cũ. Mặc dù việc đóng các tài khoản không còn sử dụng có vẻ là một ý tưởng hay, nhưng thực tế điều này có thể gây hại cho điểm tín dụng của bạn.
Việc đóng các tài khoản cũ sẽ làm giảm thời gian lịch sử tín dụng của bạn, chiếm 15% điểm tín dụng của bạn. Lịch sử tín dụng dài hơn là một tín hiệu tích cực đối với bên cho vay, vì vậy nhìn chung tốt hơn là nên giữ các tài khoản cũ mở, ngay cả khi bạn không sử dụng chúng thường xuyên. Nếu bạn lo ngại về khả năng gian lận, hãy cân nhắc việc để các tài khoản mở nhưng không sử dụng chúng.
Nếu bạn đang phải trả phí thường niên cho những thẻ tín dụng chưa sử dụng, hãy cân nhắc yêu cầu đơn vị phát hành thẻ hạ cấp tài khoản xuống phiên bản không mất phí thay vì đóng hoàn toàn.
5. Tránh mở quá nhiều tài khoản mới
Mỗi khi bạn đăng ký thẻ tín dụng hoặc khoản vay mới, bên cho vay sẽ thực hiện một cuộc điều tra nghiêm ngặt về báo cáo tín dụng của bạn. Mặc dù một cuộc điều tra duy nhất có thể chỉ khiến điểm tín dụng của bạn giảm nhẹ, nhưng quá nhiều cuộc điều tra trong một thời gian ngắn có thể làm giảm đáng kể điểm tín dụng của bạn.
Tránh mở nhiều tài khoản mới trong thời gian ngắn, vì điều này có thể khiến bên cho vay đánh giá bạn không ổn định về tài chính. Nếu cần mở tài khoản mới, hãy thử giãn thời gian nộp đơn và chỉ nộp đơn xin tín dụng khi cần thiết.
Thay vì đăng ký nhiều thẻ mới, hãy cân nhắc yêu cầu công ty phát hành thẻ tín dụng hiện tại của bạn tăng hạn mức, điều này không đòi hỏi phải yêu cầu quá phức tạp.
6. Tranh chấp bất kỳ lỗi nào trên báo cáo tín dụng của bạn
Sai sót trong báo cáo tín dụng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Những sai sót thường gặp bao gồm thông tin cá nhân không chính xác, tài khoản không phải của bạn, hoặc các điểm tín dụng tiêu cực đã lỗi thời đáng lẽ phải được xóa bỏ. Điều quan trọng là phải thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng để phát hiện lỗi và khiếu nại bất kỳ sai sót nào.
Bạn có quyền nhận báo cáo tín dụng miễn phí từ ba công ty tín dụng lớn là Equifax, Experian và TransUnion mỗi năm một lần. Bạn có thể yêu cầu các báo cáo này thông qua AnnualCreditReport.com. Hãy xem xét kỹ lưỡng báo cáo của bạn và gửi khiếu nại đến công ty tín dụng nếu bạn phát hiện bất kỳ sai sót nào.
Trong một số trường hợp, chủ nợ cũng có thể báo cáo thông tin không chính xác, vì vậy, bạn nên liên hệ trực tiếp với chủ nợ để giải quyết vấn đề.
7. Giải quyết mọi khoản nợ chưa thanh toán
Nếu bạn có bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào đã bị thu hồi, việc thanh toán chúng có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn. Mặc dù các khoản nợ đã thanh toán sẽ không bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn ngay lập tức, nhưng chúng sẽ cho bên cho vay thấy rằng bạn đã chịu trách nhiệm về khoản nợ.
Hãy cân nhắc thương lượng với các chủ nợ hoặc công ty thu hồi nợ để giải quyết các khoản nợ của bạn với số tiền ít hơn số tiền bạn nợ, đặc biệt nếu khoản nợ đã tồn đọng trong một thời gian dài. Hãy đảm bảo mọi thỏa thuận giải quyết đều được lập thành văn bản.
8. Cân nhắc làm việc với một cố vấn tín dụng
Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc tự cải thiện điểm tín dụng, việc làm việc với một chuyên viên tư vấn tín dụng có thể là một lựa chọn hữu ích. Chuyên viên tư vấn tín dụng có thể giúp bạn lập kế hoạch trả nợ, đàm phán với các chủ nợ và hướng dẫn bạn cách quản lý tài chính hiệu quả hơn.
Hãy tìm một cố vấn tín dụng được chứng nhận, có liên kết với một tổ chức uy tín, chẳng hạn như Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng (NFCC). Tránh các công ty sửa chữa tín dụng hứa hẹn giải quyết nhanh chóng, vì nhiều công ty này tính phí cao và đưa ra những tuyên bố không thực tế.
Suy nghĩ cuối cùng
Việc cải thiện điểm tín dụng cần thời gian và kỷ luật, nhưng hoàn toàn có thể thực hiện được nếu bạn áp dụng đúng phương pháp. Hãy tập trung thanh toán hóa đơn đúng hạn, giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng và tránh các yêu cầu tín dụng không cần thiết. Hãy thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng để phát hiện lỗi và giải quyết các khoản nợ chưa thanh toán. Bằng cách đưa ra những quyết định tài chính thông minh này, điểm tín dụng của bạn sẽ được cải thiện theo thời gian, giúp bạn tiếp cận các cơ hội tài chính tốt hơn và lãi suất thấp hơn.